Estos son los cinco trucos que usan los bancos para encarecer tu hipoteca

Cuando se trata de pedir una hipoteca, es común confiar en que el banco protegerá los intereses financieros del cliente. Sin embargo, esta confianza puede ser un grave error. En muchas ocasiones, los banqueros recomiendan hipotecas y productos adicionales que maximizan sus ganancias, pero que pueden costar miles de euros a sus clientes.

Desde el comparador financiero HelpMyCash.com, advierten sobre las tácticas más comunes que algunos bancos utilizan para maximizar sus ganancias durante el proceso de contratación de una hipoteca, y que no siempre son beneficiosas para los solicitantes del préstamo.

Elegir la hipoteca adecuada

Muchos bancos tienden a ofrecer el tipo de hipoteca (fija, variable o mixta) que desean promover comercialmente. Por eso, los expertos de HelpMyCash recomiendan elegir una hipoteca basada en las necesidades individuales y no en las recomendaciones del banquero.

Por ejemplo, una hipoteca fija puede ser ideal para alguien que busca estabilidad en los pagos mensuales, pero no para quien pretende cancelar su hipoteca antes de tiempo, en unos 10 años. En este último caso, una hipoteca mixta podría ser más conveniente, ya que ofrece un interés fijo inicial más bajo durante los primeros años.

"Supongamos que se contrata una hipoteca fija a 25 años, de 250.000 euros, al 2,75% y sin vinculación. Dentro de 10 años, se habrán pagado unos 58.337 euros en intereses. En cambio, con una hipoteca mixta, el interés para este plazo podría ser del 2,50%, pagando 52.785 euros en intereses. Así, quien planea cancelar su hipoteca en una década, se hubiera ahorrado casi 6.000 euros si hubiera contratado una hipoteca mixta en lugar de fija", ilustran desde HelpMyCash.

Productos vinculados y seguros

Más allá del tipo de interés, muchos bancos ofrecen rebajas en los intereses que pueden parecer atractivas, pero exigen la contratación de productos adicionales. Anteriormente, la mayoría exigía la domiciliación de nómina y la contratación de seguros de vida y hogar. Hoy en día, algunos bancos también bonifican el interés si se contratan alarmas, se domicilian recibos de luz y gas, se usan tarjetas de crédito o se aportan a planes de pensiones.

"Los seguros no representan un problema siempre que el cliente esté bien informado y los elija a conciencia porque le resulta beneficiosa la bonificación en el interés", explican los expertos. No obstante, muchas veces, los bancos afirman que la contratación de estos productos es obligatoria.

"Ningún seguro que reduzca el interés de la hipoteca es obligatorio. El cliente puede decidir si contratarlo o no, incluso con otra entidad. Eso sí, de no contratarlo, se perderá la bonificación", aseguran desde HelpMyCash.

En cuanto al resto de productos bonificadores, los expertos aconsejan reducirlos al mínimo, ya que representan un gasto mensual adicional y su coste puede aumentar con el tiempo. Esto obliga al cliente a mantener la contratación durante toda la vida de la hipoteca para no perder la bonificación.

Seguros de prima única financiada

Otra práctica común es la oferta de pagar varios años de seguro por adelantado a través de la prima única financiada, que implica incluir el coste del seguro en el capital de la hipoteca. Esto significa que, además de pagar por los seguros, se pagarán intereses sobre ese coste.

"Recomendamos pagar los seguros de forma anual o mensual. Así no se pagarán intereses y el cliente podrá decidir cada año si renueva o no la póliza según sus necesidades del momento", advierten desde HelpMyCash.

Comisiones bancarias en la hipoteca

Las comisiones también son un aspecto crítico a considerar. Aunque la comisión de apertura es menos común, las comisiones por subrogación (cambiar la hipoteca de banco) y amortización anticipada (cancelar parte o toda la hipoteca antes de tiempo) pueden llegar hasta el 2%.

"Estos cargos pueden representar una suma considerable si en el futuro se decide cambiar las condiciones de la hipoteca o cancelarla antes de tiempo. Por ello, es crucial negociar estas comisiones desde el principio para eliminarlas o reducirlas al mínimo posible. De hecho, nuestro consejo es negociar, siempre que sea posible, una comisión por amortización parcial a cero", sugieren desde HelpMyCash.

Diferencias entre la oferta inicial y final del banco

Por último, es importante preguntar sobre la posibilidad de que las condiciones cambien a lo largo del proceso cuando se reciba la oferta hipotecaria inicial.

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Desde HelpMyCash aconsejan leer detenidamente la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), que representa la oferta final del banco. Este documento es vinculante para el banco, pero no para el cliente. Por lo tanto, recomiendan solicitar ofertas a varios bancos y, si es necesario, firmar dos FEIN. Así, si un banco cambia sus condiciones durante el proceso, se tendrá otra oferta vigente en otra entidad.

El último consejo de HelpMyCash es aprovechar la cita con el notario. "Antes de firmar la hipoteca, los clientes tendrán una cita con el notario. Este momento es crucial para resolver todas sus dudas y comprender plenamente las cláusulas del contrato. El notario está allí para asegurarse de que se entienda completamente lo que se está a punto de firmar", concluyen los expertos.