Los bancos se anticipan al BCE: rebajan sus hipotecas y calientan una guerra de precios

El mercado hipotecario español prepara una guerra de precios en 2024. La caída de la inflación (el IPC se situó en el 3,1% en diciembre) el último año por el efecto del incremento de los tipos de interés y de la ralentización de la economía ha hecho caer la expectativa de que los bancos sigan con el endurecimiento de sus políticas monetarias en 2024.

De hecho, este miércoles la presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, ha fijado por primera vez un plazo -el verano- para la posible primera bajada de los tipos de interés de la zona euro tras la crisis inflacionista de los últimos dos años. En Estados Unidos, la Reserva Federal anunció ya en diciembre que reduciría el coste del dinero este año hasta en tres ocasiones.

Esto ha hecho que el euríbor, el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas variables que se comercializan en España, se haya moderado en los últimos meses desde sus máximos alcanzados en octubre cuando cerró en el 4,16%. En noviembre cayó un 4,022% y en diciembre del 3,679%. La media mensual provisional de enero se queda en el 3,592% y de cerrar así supondría una nueva bajada mensual y aquellos que revisen semestralmente verán como la cuota de su hipoteca baja. El índice de referencia de hace seis meses cerró en el 4,149%.

Los bancos son conscientes de qué 2023 ha sido un año de menos compraventas por el encarecimiento de las hipotecas y ahora quieren acelerar la concesión de crédito. El último dato de las compraventas de vivienda inscritas descendieron en noviembre de 2023 un 14,9% sobre el mismo mes del año anterior, señala el Colegio de Registradores en su Estadística Registral Inmobiliaria.

El comparador financiero HelpMyCash señala en un comunicado que la lista de entidades que han mejorado sus ofertas en enero se amplía a medida que pasan las semanas: Banco Sabadell, ING, Unicaja, Bankinter, ING, Kutxabank...

Según el analista hipotecario de la entidad, Miquel Riera, indica que “el sector del tipo fijo ha sido el más beneficiado” de esta nueva batalla de la banca para ofrecer la mejor hipoteca. Pero no es el único en el que se han detectado rebajas: diversas entidades también han reducido el precio de sus préstamos hipotecarios a interés mixto y variable.

Rebajas en hasta seis hipotecas fijas

Bankinter fue la entidad que inauguró las rebajas en enero. Aprovechando el cambio de año, este banco redujo el interés de su hipoteca fija (del 3,60% al 3,30%) y de la oferta a tipo fijo de la entidad digital vinculada a Bankinter, COINC, (del 3,50% al 3,20%). Unicaja no tardó en seguir sus pasos y mejoró también su préstamo hipotecario a interés fijo (del 3,90% al 3,65%).

Una vez pasado el Día de los Reyes Magos, otras tres entidades se sumaron a esta tendencia. “Primero fueron Banco Sabadell, que redujo el interés de su hipoteca fija del 3,40% al 2,80%, e imagin, un banco móvil que pertenece a CaixaBank (del 3,70% al 3,30%). Pocos días después, MyInvestor abarató su oferta a tipo fijo, cuyo interés pasó del 3,69% al 3,49%”, enumeran desde el comparador HelpMyCash.

Mejoran tres hipotecas mixtas

Aunque muchas de las mejoras afectan a ofertas a tipo fijo, desde HelpMyCash aseguran que algunos bancos también han rebajado el precio de sus hipotecas mixtas durante las primeras semanas de enero. A principios del mes, por ejemplo, dos entidades redujeron el interés fijo inicial que aplican durante los primeros diez años del plazo: Bankinter (del 3,30% al 3,20%) e ING (del 3,65% al 3,40%).

El 10 de enero, además, Banco Sabadell redujo el interés de su hipoteca mixta; tanto el fijo inicial como el variable posterior. Antes del cambio, el tipo era del 2,99% en los primeros tres años y de euríbor más 0,65% los siguientes. Y ahora, el interés es del 2,75% en los primeros tres años y de euríbor más 0,60% para el resto. “Sí que es cierto que el interés fijo es muy atractivo si lo comparamos con la oferta del mercado, pero es importante tener en cuenta que este período es corto. Presta atención a este detalle, verifica que estas condiciones se ajusten a lo que buscas”, aconsejan desde HelpMyCash.

Se rebajan tres ofertas a tipo variable

Asimismo, los analistas del comparador financiero han detectado que tres entidades han mejorado sus hipotecas variables en lo que va de enero. Dos de ellas son Kutxabank y Banco Sabadell, que redujeron el tipo fijo inicial aplicado el primer año durante las dos primeras semanas del mes: del 2,82% al 2,58% y del 2,89% al 2,65%; respectivamente.

Y otra modificación llamativa ha sido la de MyInvestor. Esta entidad 'online' redujo el diferencial de su hipoteca variable y aumentó el tipo fijo inicial: el 12 de enero, el interés pasó de ser de euríbor más 0,89% (1,80% fijo el primer año) a euríbor más 0,79% (2,49% fijo durante el primer año).

“A pesar de mejoras recientes, las hipotecas variables continúan siendo riesgosas. Aunque actualmente estamos cerca del máximo del euríbor, existe la posibilidad de que este índice se mantenga alrededor del 3% durante un período prolongado”, explica Olivia Feldman, economista y cofundadora del comparador financiero HelpMyCash.

La experta reconoce que “es complicado hacer proyecciones”; sin embargo, subraya que “plantearse varios escenarios ayuda a tomar decisiones informadas”.

Perspectivas de más bajadas de intereses

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Todas estas rebajas no se han producido por casualidad. Según Miquel Riera, analista de HelpMyCash, “hay dos factores que explican esta nueva tendencia. El primero es el estancamiento de los tipos del Banco Central Europeo y las previsiones que apuntan a que bajarán en algún momento de este año. Y el segundo es que la banca española concedió muchas menos hipotecas en 2023, algo que pretenden cambiar en 2024 con una política comercial más agresiva”.

“Es probable, por lo tanto, que más entidades apuesten por abaratar sus hipotecas a medida que transcurran los meses”, afirma Riera. Y los solicitantes pueden aprovecharse de ello: según los analistas del comparador. “Si, además, se dispone de un buen perfil, recomendamos negociar con los bancos para obtener tasas de interés más favorables. Muchas entidades están dispuestas a mejorar sus ofertas iniciales con el objetivo de ampliar su base de clientes”, puntualiza Feldman.