Consejos para refinanciar tu hipoteca en época de cambios en el euríbor

Si paga una hipoteca variable, se habrá llevado las manos a la cabeza en más de una ocasión en los últimos dos años. Con el objetivo de reconducir la inflación desbocada en la zona euro, el Banco Central Europeo (BCE) inició una escalada de los tipos de interés que alcanzó el 4,5% en septiembre de 2023. Y al mismo tiempo, el euríbor le siguió el paso. El índice de referencia de las hipotecas variables pasó del 0% a remontar hasta el 3,679% en diciembre de 2023. Esta cifra se ha convertido en un quebradero de cabeza para la mayor parte de hogares españoles, pero no todo está perdido. Existe una solución para aquellos que piensan en rebajar el interés de su hipoteca: refinanciarla.

¿Qué se puede conseguir al refinanciar la hipoteca?

Refinanciar una hipoteca significa modificar las condiciones actuales del préstamo hipotecario por otras distintas que se adapten a la situación financiera actual de la persona y de las condiciones de mercado actuales para que sean mejores a cuando se firmó el préstamo. Entre los motivos que llevan a un interesado a optar por esta operación se incluyen beneficiarse de una tasa de interés más baja, cambiar el tipo de interés (de variable a fijo y viceversa, o a una mixta) o reducir la duración del préstamo.

Mediante esta negociación con el banco, tendrá la posibilidad de modificar prácticamente todas las condiciones del préstamo hipotecario. Eso sí, dependiendo de la modalidad, ciertos cambios pueden tener limitaciones. Aun así, existe un abanico de ventajas que se pueden obtener, como abaratar la hipoteca mediante la eliminación de productos innecesarios, la eliminación de comisiones o el cambio de una hipoteca variable a una de tipo fijo para pagar una cuota estable que no fluctúe. También es posible ampliar el capital de la hipoteca, de tal manera que sea posible reunificar deudas o conseguir financiación para completar una reforma o proyecto.

La refinanciación también permite eliminar o incluir a una persona en el contrato. Por último, si en los últimos meses se ha hecho cuesta arriba pagar la hipoteca por estar en el paro o por el alza de los gastos debido a la inflación, esta operación permite rebajar las cuotas que pagar cada mes al banco, por ejemplo, mediante la extensión del plazo de devolución.

¿Cómo se puede refinanciar la hipoteca?

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Existen tren formas de refinanciar una hipoteca para mejorar las condiciones de la misma. Son las siguientes:

• Novación hipotecaria. Consiste en refinanciar la hipoteca mediante un pacto con el banco. En la negociación se puede modificar cualquier cláusula, como el interés, el capital, el plazo o la titularidad. Cabe destacar que la entidad bancaria se puede negar si no le interesan las nuevas condiciones. Deberá pagar una comisión por novación que se indica en la escritura de la hipoteca para realizar esta operación, normalmente comprendida entre el 0% y el 1%, a la que se añadiría unos 300 euros si el banco pide tasar la vivienda

• Subrogación de acreedor. Es el traspaso de la hipoteca a otro banco que esté dispuesto a asumir el préstamo y a modificar el precio o el plazo. En este caso es posible modificar el precio del préstamo (el interés, la vinculación o las comisiones) y su plazo de devolución, pero no el resto de cláusulas incluidas en el contrato. El banco nuevo pedirá una bonación de unos 300 euros por la tasación de la vivienda, mientras que al actual deberás pagar la comisión incluida en la escritura hipotecaria (entre el 0% y el 2%) sobre el importe pendiente

• Contratar una nueva hipoteca. Se trata de contratar una hipoteca nueva, con las condiciones que interesen al beneficiario, y usarla para cancelar el préstamo hipotecario actual. Mediante esta opción es posible modificar todas las cláusulas, como el plazo, el capital o la titularidad con el banco actual u otro distinto. En este caso será necesario un pago de tasación de la vivienda (unos 300 euros), la comisión por amortización anticipada de tu actual hipoteca (entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente) y los gastos asociados a su cancelación registral (unos 1.000 euros de media)

Cómo conseguir la mejor refinanciación de hipoteca

En primer lugar, deberás valorar qué operación te beneficia. Por ejemplo, si quieres rebajar el interés de la hipoteca, la refinanciación se puede realizar con cualquiera de las tres modalidades. Una vez lo tengas claro, habla con tu banco y pregúntale si está dispuesto a aceptar la mejora de condiciones. Si no está conforme, acude a otros bancos mediante una subrogación o una nueva hipoteca. Será cada entidad bancaria la que te dirá si acepta una u otra operación. Y cuando tengas todas las opciones en la mano, vuelve a preguntar a tu actual banco para ver si puede mejorarlas o igualarlas con una contraoferta. Solo entonces podrás comparar todas las ofertas y elegir la que más te salga a cuenta según te cueste el cambio y las condiciones de refinanciación.