Euríbor vs. IRPH: ¿cuál es la mejor opción para tu hipoteca?

Las hipotecas de tipo variable normalmente están referenciadas a un índice determinado que fija la cantidad de intereses que se paga mes a mes. En España existen varios, aunque el más habitual es el euríbor, que es el tipo medio de interés al que se prestan dinero las entidades bancarias. Sin embargo, alrededor del 20% de los préstamos hipotecarios están referenciados al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), que es la media de las ofertas que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Cada uno de los indicadores son oficiales y ofrecen distintas ventajas. Para saber si una hipoteca está referenciada al euríbor o al IRPH, la mejor manera es revisar las escrituras hipotecarias en el apartado de intereses o buscando este dato en los recibos. Al comparar ambos índices, puede surgir la duda de si aporta mejores condiciones uno u otro. En este artículo se explican las diferencias entre ambos para que pueda seleccionar el que mejor se ajuste a su hipoteca.

Qué tipos existen de IRPH

Por detrás el euríbor, el IRPH es el segundo índice de referencia más utilizado en España, con alrededor de un millón de hipotecas vinculadas a él. Se hizo popular hace años porque las entidades bancarias lo ofrecían como un índice mucho más estable que el euríbor, más dado a subir y bajas cada mes. Hay varios tipos. Uno es el IRPH Bancos, que es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de todos los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años concedidos por las entidades bancarias.

El IRPH Cajas, por su parte, es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años concedidos por las cajas de ahorro. Y por último, el IRPH Entidades es la media del conjunto de todos los préstamos hipotecarios anteriores.

¿Es mejor el euríbor o el IRPH para la hipoteca?

Antes de saber si es más interesante el euríbor o el IRPH, es necesario acudir a las definiciones. Por una parte, el euríbor es la media aritmética mensual de los tipos de interés utilizados por las entidades bancarias más relevantes de Europa para prestarse dinero mutuamente. El IRPH, por su parte, es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios contratados para adquirir vivienda libre. Normalmente, este último índice ha cotizado unos dos puntos por encima del euríbor.

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Tomemos como ejemplo junio de 2023, con un euríbor de +0,75% y el IRPH de +0,25% para una hipoteca a 20 años que debe 180.000 euros. La cuota mensual con euríbor ascendería a 796 euros y la cuota con IRPH a 918 euros. Las hipotecas que utilizan de referencia IRPH sufren un perjuicio económico mucho mayor, con un sobrecoste de 1.494 euros anuales.

Cabe destacar que desde el 13 de julio de 2023 es posible reclamar una hipoteca IRPH gracias a la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Esta decisión se remonta a 2017, cuando el IRPH se consideró un índice abusivo por falta de transparencia. Ese mismo año, el Tribunal Supremo señaló que es un índice oficial accesible al consumidor sin necesidad de explicaciones adicionales. Tres años más tarde, el TJUE confirmó su oficialidad, pero el consumidor ha de entenderlo para que este índice logre superar el control de transparencia.