Cómo funciona el euríbor y su impacto en las hipotecas

Es muy probable que haya escuchado hablar de las subidas progresivas del euríbor, pero quizás no conoce el impacto que tiene esta cifra en su hipoteca. Y es que seguramente no haya tenido que preocuparse por ello hasta ahora. Después de seis años cotizando en negativo, el valor del euríbor a 12 meses terminó abril de 2022 por encima del 0%. Tan solo un año y medio más tarde, esta tasa se disparó hasta el 3,679% en diciembre de 2023. Y si ha adquirido una vivienda, le interesa saber las subidas y bajas del euríbor. Aquí encontrará todas las respuestas sobre la relación entre este valor y su hipoteca.

Qué es el euríbor

Este acrónimo de Euro Interbank Offered Rate es un índice de referencia que se utiliza en Europa para calcular el interés de préstamos y otros productos financieros. Los bancos utilizan este tipo de interés para depósitos en euros desde el 1 de enero de 1999, fecha en la que entró en vigor. Se calcula a diario y se publica sobre las 11 horas para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses. La agencia Reuters es la encargada de calcular este valor a partir de los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos y cada país lo anuncia en sus respectivos boletines del Estado. En España el euríbor se publica en el Boletín Oficial del Estado.

Cómo se calcula el euríbor

El euríbor se calcula en tan solo 15 minutos cada mañana. Los bancos europeos del panel publicado por Thompson Reuters envían a las 10:45 horas el tipo de interés que aplican a los préstamos interbancarios. En dicho panel se encuentran solo las entidades financieras con mayor peso monetario en la zona euro. A partir de los datos recopilados, la agencia elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los valores recolectados y calcula la media diaria a partir del promedio del 70% restante. A las 11 horas de todos los días laborables, Thompson Reuters publica los tipos oficiales del euríbor.

Qué relación hay entre los tipos de interés y el euríbor

Los tipos de interés representan el precio del dinero, son el porcentaje abonado por pedir prestado dinero, el que se recibe por invertir un capital o por mantenerlo en su depósito bancario. En la zona euro son fijados por el Banco Central Europeo (BCE), la entidad responsable de su subida hasta el 4,5%. Y por lo general, el euríbor se sitúa entre medio y un punto porcentual por encima del interés marcado por el BCE. Cuando el interés del BCE se estanca o tiende a la baja, el euríbor se adelanta a sus movimientos y se sitúa por debajo, tal y como ocurre en la actualidad.

Por qué es importante el euríbor para las hipotecas

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Entre otros usos, el euríbor es utilizado como índice de referencia de muchos bancos para fijar el interés de las hipotecas a tipo variable en Europa, algo que pasa en mayor medida en España. Es decir, el interés de los préstamos fluctúan en función de las variaciones de este valor: si el euríbor sube, la hipoteca se encarece; si baja, la hipoteca se abarata. La subida del euríbor responde a una mayor tensión en el mercado financiero. Su incremento significa que los bancos están cobran un interés mayor a otras entidades financieras por prestarles dinero, y al mismo tiempo, aumentan los intereses que cobran a sus clientes por los préstamos hipotecarios.

Cómo afecta el euríbor a las hipotecas

El euríbor a un año es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos hipotecarios en España desde el 1 de enero del 2000, pero solo afecta a las hipotecas de tipo variable. Las hipotecas de tipo fijo no se ven afectadas por la posible subida de este valor porque el tipo de interés fijado cuando se contrata no cambia durante el préstamo. Por contra, en las hipotecas variables la cuota pagada cada año dependerá de la parte fija negociada con el banco y de la evolución del euríbor. Si el euríbor sube, las cuotas mensuales del préstamo hipotecario a tipo variable se encarecerán aún más para quienes hayan contratado una hipoteca con un diferencial muy bajo. Cuando mayor sea el diferencial que hay entre el euríbor y el interés cobrado por el banco, menos será el impacto de las fluctuaciones del euríbor en las cuotas mensuales.