¿Rescatar un plan de pensiones a los 10 años? Esto es lo que cambia con la nueva ley

Ahorrar va a ser un poco más fácil en apenas un año porque los planes de pensiones tal y como se comocen van a cambiar. A partir de 2025 tendrán liquidez total tras la aprobación hace cinco años del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones en Materia de Liquidez y Reducción de Comisiones. Esta ley regula cómo se pueden recuperar los planes de pensiones. Ahora, solo es posible disponer del dinero ahorrado en el momento de la jubilación o si ocurren casos excepcionales, como por ejemplo una situación de desempleo de larga duración, enfermedad grave o riesgo de desahucio.

Es decir, a partir de enero de 2025 habrá una ventana de liquidez donde se podrá recuperar las aportaciones y los rendimientos generados por planes de pensiones que tengan al menos diez años de antigüedad. Es decir, los titulares de planes de pensiones podrán rescatar en 2025 las aportaciones hechas hasta 2015 y los rendimientos generados si los hubiera; en 2026, lo aportado y sus rendimientos hasta 2016 y así, sucesivamente, cuando las aportaciones vayan cumpliendo diez años. La nueva regulación permite recuperar el dinero sin ninguna limitación y sin necesidad de que concurra alguna situación excepcional como las mencionadas.

Menos comisiones

La nueva normativa, además de modificar el rescate de los planes de pensiones, incluye una reducción de las comisiones máximas que se pueden llegar a cobrar por este tipo de productos financieros.

Hay tres tipos de comisiones máximas que pueden aplicar las entidades financieras:

• Una comisión máxima del 0,85% para los fondos de renta fija (65 puntos menos que actualmente).

• Una comisión máxima del 1,30% para los planes mixtos (20 puntos menos que ahora)

• Una comisión máxima del 1,50% en el caso de los fondos de renta variable, que se mantienen igual.

Los bancos, aseguradoras y gestoras de fondos pueden reducir estas comisiones para intentar captar más clientes, ya que la regulación solo habla de comisiones máximas y no de comisiones mínimas. Esta reducción de costes supondrá sin duda una mayor rentabilidad para los partícipes de los planes de pensiones, sobre todo aquellos que cuenten con un plan de renta fija.

Los impuestos siguen igual

Los impuestos que habrá que pagar al recuperar el plan de pensiones no cambian. Por tanto, los ahorradores abonarán los mismos impuestos que hasta ahora aunque opten por rescatar su plan de pensiones antes de jubilarse. En este sentido es muy importante analizar cuál es el mejor momento de obtener el dinero para que el impacto fiscal sea el menor posible, teniendo en cuenta que dicha cuantía tributa como rendimiento del trabajo.

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Las aportaciones al plan de pensiones también se mantienen exentas de tributos y salvo que la ley cambie en un futuro, se pueden seguir deduciendo de la base imponible en la declaración de la renta del año siguiente.

"Para recuperar el plan de pensiones cuando llegue el momento, simplemente bastará con ponerse en contacto con la compañía aseguradora o entidad gestora para solicitar la cancelación del plan. Con esta nueva ley no será necesario alegar ninguna justificación ni aportar ningún documento", apuntan desde Mapfre.