Productos financieros que aumentan tus ahorros este año

El año está marcado por la subida de tipos de interés que está llevando a cabo el Banco Central Europeo (BCE) con el objetivo de combatir la inflación. La semana pasada el organismo que preside la francesa Christine Lagarde elevó el coste del dinero hasta el 4%, con un nuevo alza de 25 puntos básicos.

Este aumento de los tipos está encareciendo las hipotecas, así como el resto de créditos bancarios, pero representa también una oportunidad para los ahorradores españoles más conservadores. En los últimos tiempos de tipos al 0%, muchas familias se vieron abocadas a invertir en bolsa y a otros productos de riesgo para maximizar sus finanzas personales.

Fondos de inversión

Es la opción más cómoda para aquellos inversores que quieran despreocursarse del día de los mercados. Aportan diversificación, es el producto fiscal más ventajoso en España y hay para todos los públicos, perfiles de inversión y horizontes temporales.

El patrimonio de estos productos financieros se sitúa en máximos históricos. A cierre de mayo, los fondos volvieron a elevar su volumen de patrimonio en 2.000 millones (0,6%), permitiendo que se sitúe por encima de los 328.000 millones de euros. En el conjunto del año el patrimonio se incrementa en 26.000 millones de euros respecto a finales de 2022 (8,5%), según recoge la patronal Inverco.

Del total de activos bajo gestión con los que cuentan los fondos el 31% corresponde a productos de renta fija, que suman un volumen de 101.515.838 millones.

"En el mes, las vocaciones con perfil más conservador registraron nuevamente aumentos patrimoniales continuado de este modo la tendencia registrada desde principios de año Así, en términos absolutos, los Fondos de Renta Fija, con un incremento de 1.263 millones de lideraron el ranking de crecimientos patrimoniales por categoría (12.002 millones de euros en el año) debido exclusivamente a los flujos de entrada registrados", comentan desde Inverco.

Bolsa

La compraventa de acciones es la opción más clásica cuando se piensa en dar el paso de ser ahorrador a inversor. Es la opción preferida por aquellos españoles que tienen tiempo, formación y no cuentan con mucha aversión al riesgo. La ventaja frente a los fondos de inversión es que sabes en todo momento en qué tipo de activo estás invertido y además ahorras las comisiones de gestión y de éxito con las que cuentan los fondos.

Más allá del Ibex 35 y los grandes pesos pesados del selectivo español como Inditex, Iberdrola o Banco Santander cada vez más españoles invierten en índices bursátiles internacionales y en compañías extranjeras. La rentabilidad actual del Ibex en lo que va de 2023 es del 15,38%. En lo que va de año, el índice Nasdaq, donde cotizan las principales tecnológicas del mundo, es el gran ganador con un retorno del 30,79%.

Letras y Bonos del Tesoro

Es la opción que está más en auge entre los pequeños ahorradores españoles. La semana pasada el Tesoro Público hizo una colocación de 2.069,96 millones de euros en Letras a 3 y 9 meses a un mayor tipo de interés marginal que en la última subasta y con una elevada demanda.

Según los datos de la subasta, el Tesoro vendió 529,74 millones en Letras a 3 meses con un tipo de interés marginal (el más alto que ha pagado el Estado en la puja) del 3,263%, que supone la misma cifra en la que terminó el índice de precios al consumo (IPC) de mayo.

En el caso de las Letras a 9 meses, el Tesoro colocó 1.540,22 millones a un tipo del 3,490%. En la última subasta realizada en mayo, el interés de la deuda a 3 meses fue del 3,090% y en la de 9 meses, el 3,222%. 

Todas las emisiones de deuda pública actual superan en rentabilidad al IPC actual en España que se sitúa en el 3,2%, sin embargo están lejos de alcanzar a la inflación subyacente de la economía española que terminó mayo en el 6,1%. El bono español a 30 años, por ejemplo, renta un 3,885%.

La diferencia entre letras y bonos es su duración. Las letras cuentan con períodos de vencimiento hasta un año, mientras que los bonos van desde los dos años a los 30 años.

Dépositos

Es el producto financiero 'estrella' entre las familias españolas. Los depósitos de hogares residentes en España se situaron en diciembre de 2022 en 1.003.388 millones de euros, cifra récord. Desde entonces, el patrimonio en este producto ha ido perdiendo fuelle, en detrimento de otros productos como fondos o Letras del Tesoro.

Según los datos difundidos por el Banco de España a cierre de abril, las familias elevaron en 500 millones de euros el ahorro en depósitos hasta situarlos en los 983.300 millones.

Las grandes entidades todavía no están remunerando a los particulares, y sólo lo están haciendo a las empresas que cuentan con grandes cantidades de patrimonio en dépositos.

Para encontrar algo de rentabilidad hay que recurrir a entidades extranjeras u online, menos convencionales en España. El depósito más rentable a día de hoy es el depósito a cinco años de la entidad italiana Banca Sistema (con un 4,35% TIN o Tipo de Interés Nominal), seguido por los depósitos a cuatro y tres años del mismo banco (4,30% y 4,25% TIN, respectivamente), según el comparador Kelisto.

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Por detrás se sitúan el depósito a 36 meses de Haitong Bank (también al 4,05% TIN) y tres depósitos al 4% TIN: el Gran Depósito a seis meses de Banco BIG, el depósito a 3 años de Banca Progetto y el depósito a 24 meses de Haitong Bank. Por detrás, cerrando el ranking, quedan el Depósito 4.0 Nuevos Clientes de Banco Mediolanum (3,96% TIN) y el depósito 36M de Banco Finantia (3,8924% TIN).

Criptomonedas

Es una de las opciones de moda entre miles de jóvenes españoles. Su 'boom' llegó a raíz de las rentabilidades por encima del 100% durante los meses de la pandemia y su volatilidad no es aconsejable para todos los públicos. Su gran referente es el bitcoin, que en lo que va de año se rentabiliza un 62,32%. La alternativa con mayor patrimonio es el ethereum que sube este 2023 un 45%.