El anuncio del Gobierno de avalar el 20% de la hipoteca a los jóvenes podría disparar su riesgo de endeudamiento

El presidente del Gobierno español, Pedro Sánchez, anunció este domingo en un acto de precampaña electoral una nueva medida para ayudar a los jóvenes menores de 35 años y a las familias que tengan unos ingresos menores de 37.800 euros brutos al año (o el doble, 75.600 euros en caso de que compren en pareja) y que no puedan acceder a la compra de una vivienda por falta de ahorros un aval de hasta el 20% del precio para que el banco les conceda la hipoteca.

Esta medida, según analizan desde el comparador y asesor hipotecario iAhorro, viene a suponer que, los bancos, en vez de financiar tan solo el 80% del precio de compraventa de la vivienda a los hipotecados, financia el 100% porque un 20% está a través del ICO (Instituto de Crédito Oficial). Eso sí, los futuros hipotecados deberán tener unos ahorros mínimos para pagar “los gastos de compraventa y gestión de la hipoteca, que normalmente rondan otro 10% del precio de la vivienda”.

Asimismo, el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, advierte: “Que te den un aval ayuda simplemente a saltar el primer escalón de acceso a la vivienda, pero que tiene su coste: si el banco, en vez de financiar el 80% del precio, financia el 100%, la cuota que tendrá que pagar el hipotecado cada mes subirá y, por tanto, también aumentará su riesgo de endeudamiento”. Por recomendación del Banco de España, las entidades no suelen conceder hipotecas a aquellas personas que vayan a destinar más del 30-35% de su salario neto mensual a devolver el préstamo hipotecario.

¿Qué pasa si superan esos porcentajes de endeudamiento? El portavoz de iAhorro asegura que “podríamos volver a lo que vivimos en 2008 con la burbuja inmobiliaria. En aquel momento, la gente pagaba cuotas mensuales por su hipoteca más altas de lo recomendado y, cuando llegó la crisis, muchos se quedaron sin trabajo y dejaron de poder hacer frente a esas cuotas tan elevadas”, y aconseja, “seguir las recomendaciones del Banco de España y no superar la ratio de endeudamiento, cuyos límites quedaron muy claros en la Ley Hipotecaria de 2019”. Así, para evitar un endeudamiento mayor del recomendado, hay varias opciones: comprar una casa más barata o alargar el plazo de la hipoteca para pagar cuotas más bajas.

¿Qué vivienda podrían permitirse los beneficiarios de la ayuda?

Desde el comparador hipotecario han calculado el precio máximo de la vivienda que podrían comprarse los jóvenes menores de 35 años que cobren 37.800 euros brutos al año (el máximo fijado, que en salario neto pasarían a ser unos 28.300 euros) con la nueva ayuda del Gobierno. Eso sí, sin superar la ratio de endeudamiento.

En el caso de que consiguieran firmar una hipoteca fija al 4% TIN (muchas entidades bancarias ya posicionan su producto a tipo fijo alrededor de este umbral) y con un plazo de amortización de 30 años (el máximo que normalmente conceden los bancos), el precio límite se situaría en los 172.896 euros. En este caso, el hipotecado pagaría 825,42 euros de cuota mensual, lo que supondría exactamente el 35% de su sueldo neto mensual si se divide el anual en 12 pagas. Una medida que “podría beneficiar al 95% de los jóvenes”

“Si realmente el Gobierno va a aplicar esta medida a quienes cobren como máximo 37.800 euros brutos anuales o, en caso de que compren en pareja sumen unas ganancias de 75.600 euros brutos al año, está poniendo el tope muy elevado porque aproximadamente al 95% de los jóvenes españoles podrían salir beneficiados”, señala Simone Colombelli, que agrega que “en el caso de quienes compren en pareja “podrían optar a viviendas de unos 345.000 euros”.

Y es que los 37.800 euros brutos anuales que fija el Gobierno (28.300 euros netos anuales) están muy por encima del sueldo medio que, según el Instituto Nacional de Estadística, cobran los jóvenes de entre 16 y 35 años en nuestro país. Tanto es así que, según el INE, los jóvenes entre 16 y 29 años cobraban de media en 2022 (último año del que aporta cifras) un total de 18.019 euros brutos anuales, cifra que aumentaba hasta los 19.343 euros netos entre los de 30 y 44 años.

Así, el límite para los menores de 29 años estaría en el pago de una cuota de 525,55 mensuales y el precio máximo de la vivienda, con las mismas condiciones del ejemplo anterior, sería de 110.085 euros. En el caso de los ciudadanos de 30 a 44 años (aunque la ayuda solo se concedería hasta los 35 años) la cuota mensual máxima sería de 564,17 euros y el precio límite de la vivienda estaría en torno a los 133.800 euros.

España, el quinto país de Europa por la cola en emancipación juvenil

Que los jóvenes tienen cada vez más complicado emanciparse en España no es ninguna novedad, pero gracias a los últimos datos publicados por Eurostat, correspondientes al año 2021, se ratifica todavía más: solo un 35,5% de los jóvenes entre 18 y 34 años están independizados en nuestro país, un porcentaje que ha caído más de diez puntos si lo comparamos con el dato de 2012, cuando alcanzó el 45,9%.

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Además, si comparamos datos de España con los del resto de países de la Unión Europea vemos nuestro país se sitúa en el quinto lugar del ‘ranking’ de países europeos con menor porcentaje de jóvenes emancipados. El primer puesto lo ocupa Croacia, con solo un 23,5% de independizados (o, lo que es lo mismo, un 76,5% de jóvenes entre 18 y 34 años que todavía viven en casa de sus padres); en el segundo lugar se encuentra Grecia, con un 27,1%; el podio lo cierra Portugal, donde el porcentaje de jóvenes emancipados es del 27,7%; y justo por delante de España solo queda Italia, con un 29,5% de independizados.

Por el contrario, en Dinamarca (con un 84% de sus jóvenes viviendo ya fuera de casa de sus padres), Suecia (82,70%) y Finlandia (81,80%) los menores de 35 años tienen más facilidades para independizarse.