¿Cómo puedo prepararme ante la inminente subida del euríbor?

Los días de un euríbor a la baja han llegado a su fin. El pasado mes de enero marcó un -0,477%, por lo tanto, las personas a las que les tocó revisión de la hipoteca en ese momento ahora tienen que pagar entre 23,26 y 46,44 euros más al año (cogiendo de referencia inmuebles de 150.000 y 300.000 euros).  Asimismo, los datos que están saliendo en febrero indican que el euríbor seguirá subiendo.

¿Cuánto más va a aumentar? ¿Podría llegar a cero o incluso al terreno positivo? "Es muy difícil que el euríbor se ponga en positivo pronto, con lo cual también es imposible que vayamos a ver grandes cambios en las hipotecas este año. Sí es cierto que la tendencia antes o después cambiará, pero que aún queda mucho para que este cambio sea realmente sustancial; a no ser que la presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, anuncie lo contrario", asegura Simone Colombelli, director de hipotecas de iAhorro.

De hecho, Colombelli añade que no se esperan cambios sustanciales en las condiciones de las hipotecas de los bancos, por lo tanto, sigue siendo un buen escenario para aquellas personas que estén pensando en hipotecarse.

¿Y qué ocurre con aquellos que ya tienen un préstamo vigente? Hay que recordar que, si el usuario tiene una hipoteca fija, no le van a afectar las oscilaciones del euríbor, puesto que tiene la misma cuota durante toda la vida del préstamo. En el caso de contar con una hipoteca variable es el momento de hacer cálculos para evitar el impacto de la subida del euríbor.

Si a una persona le faltan 5 años para terminar de pagar el préstamo, por ejemplo, puede aguantar las oscilaciones, puesto que la política del Banco Central Europeo (BCE) sigue siendo la de mantener los tipos, es decir, no se plantea un escenario con el indicador por encima del 0.

Otra opción que se puede contemplar es realizar una amortización para terminar de pagar la hipoteca, siempre que se cuente con los fondos para hacerlo. Además, hay que tener en cuenta que, tras la reforma de la Ley del Crédito Inmobiliario de 2019, el banco no puede cobrar una comisión por amortización de la hipoteca si a la persona tan solo le faltan 5 años para terminar de pagarla, puesto que dicho recargo tan solo es aplicable hasta el quinto año del préstamo.

Por el contrario, en el caso de que al cliente aún le falten 10 o 15 años para terminar de saldar la deuda con la entidad puede plantearse cambiar las condiciones de la hipoteca a través de una novación (dentro del banco) o una subrogación por cambio de acreedor (cambiar el préstamo de banco). En estos momentos los bancos ofrecen hipotecas fijas con un interés por debajo del 1,5% (EVO o Santander, por ejemplo), por lo tanto, el usuario tiene la oportunidad de conseguir una cuota fija con condiciones muy atractivas.

¿Es mejor una novación o una subrogación? Dependiendo de las condiciones que proporcione el banco. Es aconsejable hacer un estudio de mercado para averiguar que entidad tiene la hipoteca fija que mejor se adapta a las necesidades del usuario. Si se da el caso de que la tiene el banco en el que se encuentra la hipoteca del cliente este debería realizar una novación, pero sino es mejor realizar una subrogación por cambio de acreedor.

Ahorrar en otros aspectos del hogar

Puede ocurrir que la persona no tenga los recursos económicos suficientes como para plantearse modificar las condiciones de la hipoteca. Si se da dicha situación el usuario puede optar por ahorrar en otros aspectos del hogar.

Actualmente el precio de la luz también se ha incrementado, por lo tanto, el propietario puede apostar por una tarifa de luz estable para intenta mitigar ese gasto y que, de esa manera, pagar la hipoteca no le suponga un esfuerzo económico tan importante.

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Otra forma de ahorrar en la factura de la luz es contando con electrodomésticos más eficientes energéticamente hablando. Si el usuario tiene una mínima capacidad de inversión puede optar por esa fórmula para ahorrar un poco más y andar más desahogado a la hora de afrontar la cuota de la hipoteca.

Por otro lado, cualquier vivienda del siglo XXI tiene que pagar una tarifa a una compañía de telecomunicaciones, ya sea por los móviles y/o por tener internet en el hogar. Quizás es el momento de hacer un estudio de mercado por si existe una opción más económica. De esta forma el dinero que se ahorre en ese aspecto se puede utilizar para suplir otros gastos como el de la hipoteca.