¿Qué es mejor, una hipoteca fija o variable?

El acceso a una vivienda implica, la mayoría de veces, una solicitud de préstamo hipotecario. Es importante pensar con detenimiento qué opción es la que más conviene; la que más se adapta a lo que uno busca, ya que hay tres tipos de hipotecas: fija, variable y mixta.

Una hipoteca fija (también conocida como de tipo fijo), es aquella que mantiene el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Esto hace que las cuotas mensuales a pagar, para devolverla, sean siempre las mismas (sin subidas ni bajadas, propiciadas por las fluctuaciones del mercado financiero). Por contra, una hipoteca variable (también conocida como de tipo variable) es aquella en la que el importe de las cuotas mensuales varía según lo haga un índice de referencia (lo más habitual es que este índice sea el euríbor). El tipo de interés que se aplica a la hipoteca está compuesto por el valor del euríbor más un diferencial fijo.

Las ventajas e inconvenientes de estos dos tipos de hipotecas vienen dados por los tres factores que más inciden en ambas: tipo de interés, plazo y cuota.

Tipo de interés

El tipo de interés es diferente en una hipoteca fija y en una variable. En la primera se aplica el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Esto hace que la cuota a pagar siempre sea la misma, ni sube ni baja, por lo que el cliente conoce de antemano la cuota a pagar. En una hipoteca variable, el tipo de interés está compuesto por un diferencial fijo más un índice de referencia (normalmente el euríbor). De este modo, y a diferencia de lo que ocurre al elegir una hipoteca fija, la cuota a pagar podrá subir o bajar en función de cómo lo haga el índice de referencia.

Plazo

El plazo de amortización puede ser diferente si se elige una hipoteca fija o una variable. Las entidades financieras suelen conceder préstamos hipotecarios ‘de tipo fijo’ con un plazo de devolución más reducido, siendo más amplio si se elige una hipoteca variable.

Cuota

Otro factor a valorar, al elegir entre una hipoteca fija o variable, es lo que se pagará cada mes. 

En una hipoteca fija: los plazos concedidos para pagar la hipoteca suelen ser más cortos, por lo que se limita la posibilidad de hacer frente a cuotas más reducidas. Por otro lado, una vez fijado el plazo, la cuota a pagar permanecerá invariable, ni sube ni baja.

En una hipoteca variable: se suele ofrecer un plazo mayor para el pago de la hipoteca, lo que abre la posibilidad de hacer frente a cuotas más reducidas. Asimismo, una vez fijado el plazo, el importe de la cuota podrá sufrir variaciones conforme al índice de referencia (euríbor). Lo más común es que, cada 6 o 12 meses (en BBVA, se hace anualmente), el tipo de interés de la hipoteca se actualice teniendo en cuenta el valor del euríbor.

¿Qué prefieren los españoles?

Actualmente, la mayoría de los españoles prefieren la estabilidad de las hipotecas fijas. Estos son los datos de diciembre de 2022 (los últimos disponibles) según el Instituto Nacional de Estadística:

• El 34,5% de los que contrataron una hipoteca para comprar una vivienda se decantaron por un interés variable.

• El 65,5% de los que firmaron un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda optaron por un tipo fijo. 

La gran mayoría de las hipotecas contratadas en 2022 tuvieron un interés fijo: un 70,9% respecto al total (el mayor porcentaje de la historia de España para esta modalidad). Eso refleja que, a lo largo del año pasado y del presente, los españoles han valorado más la seguridad que les dan estos productos, aunque el tipo variable está ganando terreno en los últimos meses por el encarecimiento de los intereses fijos.

El euríbor, determinante

El euríbor es determinante a la hora de elegir hipoteca: actualmente, el euríbor a 12 meses sigue desbocado y cerró el mes de febrero alrededor del 3,53%; su mayor valor desde noviembre de 2008, según el comparador de hipotecas Helpmycash. Este indicador estaba por debajo del 0% hace apenas un año.

Noticias relacionadas

Éstos son los modelos de contratos de alquiler de vivienda

¿Cuáles son las mejores hipotecas variables de marzo 2023?

Debido a esta importante subida, las cuotas de las hipotecas a tipo variable que se revisen próximamente experimentarán un importante encarecimiento. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, el incremento medio se situará cerca de los 300 euros mensuales (más de 3.500 euros al año), aunque podría ser superior dependiendo de las condiciones del préstamo actualizado.

Qué es mejor

¿Es mejor pagar menos a corto plazo con un tipo variable y arriesgarse a que el euríbor continúe su escalada? ¿O es más conveniente pagar un poco más con un interés fijo y asegurarse una cuota estable para siempre? Dependerá de tus preferencias y de tu tolerancia al riesgo:

• Una hipoteca fija es mejor si quieres pagar siempre lo mismo y no te importa que tu cuota sea un poco más cara durante los primeros meses o años. 

• Una hipoteca variable es mejor si quieres pagar poco a corto plazo y no te importa que tu cuota cambie, siempre que puedas asumir una posible subida de las cuotas.