Trucos para que te concedan una hipoteca en 2023: requisitos y consejos

Pedir una hipoteca es un momento crucial que puede condicionar el resto de la vida en función de lo que se elija. Por eso, es crucial estar bien informado en el momento de solicitarla, pero, además, la entidad bancaria que nos la conceda nos exigirá una serie de requerimientos antes de concederla:

1. Tener ahorrado al menos el 30% del precio de la vivienda

El primer requisito para pedir una hipoteca y conseguir la aprobación del banco es tener dinero ahorrado. En general, las entidades no financian todo lo que cuesta la vivienda: financian hasta el 80% del valor de compraventa o tasación (el más bajo). Además, tampoco cubren los gastos asociados a la compra, como los impuestos o los honorarios de la notaría, la gestoría y el Registro.

En resumen, si necesitas una hipoteca, tendrás que tener ahorrado al menos el 30% de lo que cueste la casa o el piso: un 20% para pagar lo que el banco no te financia y un 10% para los gastos. Por ejemplo, si la vivienda tiene un precio de 100.000 euros, necesitarás unos ahorros mínimos de 30.000 euros (el 30%) para que los bancos te ofrezcan una hipoteca.

2. Cobrar ingresos suficientes para pagar las cuotas

Otro requisito imprescindible que te van a pedir todos los bancos es que cobres un buen sueldo. La cantidad exacta puede variar de una entidad a otra, pero normalmente aprobarán tu solicitud si las cuotas de la hipoteca y de tus otras deudas no superan el 35% de tus ingresos netos. Ese porcentaje es el máximo que el Banco de España recomienda dedicar al pago de las deudas financieras.

Imagina, por ejemplo, que no tienes otras deudas y que la hipoteca que te interesa tiene unas cuotas mensuales de 600 euros. Para no superar ese endeudamiento máximo del 35%, deberás cobrar un sueldo de al menos 1.714,29 euros.

Si tus ingresos no bastan para pagar las cuotas sin problemas, puedes solicitar el préstamo con otro titular para igualar entre ambos ese sueldo mínimo requerido por el banco. De hecho, dado que el salario más frecuente en España apenas supera los 1.500 euros brutos al mes (según el Instituto Nacional de Estadística), no nos vamos a engañar: lo más probable es que tengas que solicitar la hipoteca con tu pareja o con otra persona. Ahora bien, esa petición conjunta te permitirá acceder a unas mejores condiciones de financiación (intereses más bajos, financiación de más del 80%...), porque a ojos del banco es menos arriesgado prestaros el dinero.

3. Contar con un trabajo estable

Para que te concedan una hipoteca también necesitas tener una situación laboral estable. Es un requisito más que lógico, dado que el banco quiere asegurarse de que podrás pagar las cuotas durante los 20 o 30 años que dura un préstamo hipotecario.

• Si trabajas por cuenta ajena, necesitarás contar con un contrato indefinido y tener cierta antigüedad en tu empresa (unos seis meses o más).

• Si eres autónomo o empresario, tendrás que ser dueño de un negocio viable y con beneficios recurrentes durante los últimos dos años como mínimo.

Otro aspecto que valoran las entidades es el sector en el que trabajas. Por ejemplo, te verán con muy buenos ojos si eres funcionario o si estás empleado en sectores pujantes como la informática o las nuevas tecnologías. En cambio, tus opciones de obtener la aprobación serán más bajas si trabajas en un sector ligado a la estacionalidad, como la hostelería o el turismo.

4. Tener un buen historial crediticio

Todos los bancos revisarán tu historial crediticio al estudiar tu solicitud hipotecaria. Es decir, qué comprobarán si tienes otros préstamos vigentes y si los pagas cuando toca. Esa información la consultan en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). También accederán a listados de morosos como ASNEF o RAI para saber si tienes algún impago pendiente.

Lo ideal es que pidas la hipoteca sin ninguna otra deuda vigente, pues así tendrás muchas más probabilidades de obtener la aprobación. Tener otros préstamos contraídos no se traducirá en una denegación automática, pero sí te restará opciones. Si estás pagando otros créditos, asegúrate de cobrar un sueldo suficiente para poder afrontar sus cuotas y las de la hipoteca (recuerda lo que te hemos contado arriba sobre el endeudamiento máximo del 35%).

Si tienes alguna cuota impagada asociada a cualquier otro préstamo, no pierdas el tiempo y no pidas un crédito hipotecario, porque el banco rechazará tu solicitud al momento. En estos casos, el consejo de HelpMyCash es que, primero, pagues lo que debes por esa demora y, segundo, deja pasar un par de meses antes de pedir la hipoteca.

5. Aportar avales o garantías extra: ¿es buena idea?

Si el banco tiene dudas sobre tu solvencia (porque llevas poco tiempo trabajando, por ejemplo), es posible que pida que otra persona te avale o que aporte una propiedad suya como garantía adicional para dar más seguridad a la operación. Cumplir este requisito aumentará tus probabilidades de que te concedan la hipoteca, pero también tiene sus riesgos. Te los explicamos:

• Si tus padres u otra persona te respaldan con un aval solidario, responderán con todo su patrimonio ante posibles impagos. Es decir, que si no pagas las cuotas, el banco podría embargar también sus nóminas, sus cuentas, sus propiedades, etc.

• Si otra persona te avala con su vivienda, podrá ser embargada en caso de impago. Es decir, que esa persona podría perder su propiedad si tú no pagas las cuotas.

Como ves, aportar un aval puede ser muy perjudicial para la persona que te respalda. Por este motivo, desde HelpMyCash te aconsejamos pensártelo muy bien antes de pedir a alguien que te avale con su patrimonio o con su vivienda.

Asufin exige a la banca que responda a la subida del Euríbor y a la exclusión financiera

Por su parte, Asufin ha exigido ayer a la banca respuestas a la subida del Euríbor, la falta de remuneración de los depósitos y la exclusión financiera, según ha informado en una nota de prensa. En concreto, la presidenta de la asociación, Patricia Suárez, acudió a la reunión que se celebró ayer para la presentación de los resultados de la ampliación del protocolo sectorial de las entidades bancarias para mejorar la atención a colectivos de personas mayores y con discapacidad, en presencia de la ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño.

Asufin ha acudido como asociación representativa de los consumidores financieros y señalado que las cifras presentadas reflejan que "buena parte" de los pequeños municipios del país siguen sin tener puntos de atención bancaria, en concreto, 164 que aglutinan a 141.992 habitantes. Por otro lado, se recoge que el 91% de los cajeros están ya adaptados al colectivo de personas mayores, pero no se informa de a qué entidades corresponden: si el esfuerzo de adaptación lo está asumiendo todo el sector --como sí se señala con relación al horario de oficina--, o sólo algunas entidades.

Subida de tipos

La asociación también ha señalado a las entidades que la subida de tipos de interés está generando "una doble problemática" a la que tienen que dar una respuesta "adecuada y rápida", si se quieren evitar las "nefastas consecuencias" de la anterior crisis financiera.

El euríbor, en el 3,9%

Por otro lado, el Euríbor a 12 meses, principal indicador al que están referenciadas la mayoría de hipotecas variables en España, se ha situado en el 3,944% en su tasa diaria, lo que supone su mayor nivel desde finales de noviembre de 2008, según los datos recopilados por Europa Press.

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¿Qué es mejor, una hipoteca fija o variable?

Tras cerrar febrero con una media mensual de 3,534%, la evolución del índice durante los primeros días de marzo ha llevado la tasa mensual al 3,85%. Este nivel, además, contrasta con el dato de marzo de 2022, cuando el Euríbor se situaba todavía en negativo en el -0,237%. Un mes más tarde, en abril, el indicador entraba en terreno positivo y desde entonces la tendencia se ha mantenido al alza.

Con esta media registrada hasta ahora del 3,85%, una persona que tenga contratada una hipoteca variable a 30 años de 150.000 euros y con un diferencial del 0,99% más Euríbor sufrirá un aumento de su cuota hipotecaria de alrededor de 320 euros. En términos absolutos, pasaría de pagar unos 465 euros a unos 788 por mes, lo que equivale a un desembolso anual adicional de más de 3.876 euros.