Calculadora: ¿Cómo te afecta la subida del euríbor al 3,5%?

El euríbor ha cerrado febrero en una media de en torno al 3,51%, su nivel más alto desde diciembre de 2008 (albores de la anterior gran crisis financiera).

El índice al que están ligadas la inmensa mayoría de hipotecas a tipo variable en España va a volver a incrementarse un mes más desde el 3,337% de enero y acumula una escalada sin precedentes de unos cuatro puntos porcentuales desde el mínimo del -0,502% que marcó en diciembre de 2021.

Su nivel de febrero implica para una hipoteca de 150.000 euros a 24 años con un tipo de euríbor más 1% a la que le toque ser revisada con el nuevo dato (normalmente las que deben ser actualizadas en abril) pasar de una cuota mensual de 563 euros a pagar 853, es decir, 290 euros más al mes y 3.480 euros más al año. Para un crédito de 300.000 euros con las mismas características, el alza será de 1.127 a 1.706 euros: 579 euros más al mes y 6.948 euros más al año.

El euríbor, que mide teóricamente el tipo medio que se cobran los bancos entre sí por prestarse dinero, ha vivido desde el año pasado una subida inusitada desde su creación en 1999. El índice trata de anticipar los movimientos del Banco Central Europeo (BCE), que, para combatir la inflación, ha llevado los tipos de referencia al 3%, tras elevarlos cinco veces desde julio después de 11 años sin incrementarlos. La autoridad monetaria indicó a principios de febrero, en un mensaje más duro del esperado por el mercado, que prevé seguir encareciendo el precio del dinero, con lo que el euríbor todavía tiene cierto recorrido al alza.

Cuotas disparadas 

En consecuencia, las cuotas hipotecarias estuvieron al alza todo 2022, si bien entre el pasado noviembre y mediados de 2023 es cuando más van a incrementarse. Aunque hay créditos para la compra de vivienda a tipo variable que se revisan cada seis meses, la mayoría lo hacen una vez al año. Las cuotas suben si el euríbor está más alto que un año antes en el mes que sirve de referencia para revisar el crédito. La razón de que los mayores incrementos se empezaran a producir en noviembre es que normalmente se usa como referencia el euríbor de dos meses antes de la revisión.

A partir del pasado noviembre, así, las revisiones se están realizando con un tipo que supera el 3% y ya se acerca al 4% (más el diferencial firmado cuando se contrató el crédito), unas fortísimas subidas que se prolongarán durante más o menos un año. Si se cumplen las previsiones de los expertos, las subidas de las cuotas empezarán suavemente a ser menos pronunciadas en torno al verano y de forma más clara en octubre y noviembre, cuando dichas diferencias interanuales del euríbor se vayan reduciendo al compararse el índice con niveles más altos, los de la segunda mitad de 2022. 

El euríbor, así, seguirá dando malas noticias a los hipotecados a tipo variable este año. Los analistas prevén que subirá hasta marcar un máximo de entre el 3,5% y el 4%. Con todo, que dicha estimación se cumpla dependerá de que también lo haga el escenario sobre el que está basada. Es decir, que la inflación vaya aflojando y los bancos centrales puedan en consecuencia frenar la subida de los tipos de interés oficiales, un supuesto sometido a una elevada incertidumbre. 

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Estos fuertes incrementos explican el plan pactado recientemente por el Gobierno y los bancos. Para hasta un millón de familias de rentas bajas (hasta 25.200 euros al año) y medias (hasta 29.400 euros anuales), han acordado una serie de medidas que el sector se ha comprometido a aplicar, como congelación de cuotas, alargamientos de plazo y periodos de carencia en el pago del capital con tipos más bajos.

La subida de los tipos oficiales y de mercado no solo está pasando factura a los ya hipotecados, sino también a quienes están firmando nuevos créditos para comprar una casa. El tipo medio de las nuevas hipotecas se situó en el 2,91% en diciembre, último dato disponible. Se trata del interés más caro desde septiembre de 2014 y supone una fuerte subida frente al 1,382% de doce meses antes. Los bancos españoles tienen un tipo en línea con la media europea (2,94%).